Entretien avec Harouna Bio, Directeur Général de Coris Méso Finance Bénin: « Nous prenons en compte aussi bien le formel que l'informel »

Coris Méso Finance Bénin vient de lancer officiellement ses activités sur le marché financier dans l’optique d’accompagner désormais les PME ainsi que d’autres entités exclues de cet univers. Pourquoi un nouvel acteur pour une offre intermédiaire entre microfinance classique et banque traditionnelle, Monsieur le Directeur général?

Pour un projet de cette envergure, nous avons conduit des études approfondies au cours de l’année 2021. Des éléments que nous avons recueillis, en l’occurrence l’enquête FinScope de l’INSAE faite en 2018, sur la consommation de produits et services financiers par les adultes, il était indiqué que seulement 43 % des adultes béninois étaient servis à travers les guichets des services financiers disponibles sur la place. Du coup, nous avons estimé que le marché disposait encore d'une marge de près de 57 % d'adultes actifs qui méritent d'être satisfaits à travers des produits financiers. Fussent-ils des produits financiers classiques déjà disponibles.

Il y a donc une fenêtre de croissance non seulement pour les offres existantes, mais évidemment pour un nouvel acteur sur le marché. De plus, une autre étude de la Banque centrale attire l'attention sur le fait que les PME/PMI représentent, selon les Etats, entre 80 % et 95 % des entreprises recensées. Au Bénin, elles représentent 95 % du tissu économique. Par ailleurs, seuls 4 % des besoins de financement des petites entreprises étaient pris en compte par les banques. Cherchant à impacter ces promoteurs, nous avons retenu un instrument qui permet de prendre en compte aussi bien le formel que l'informel. 

Qu'est-ce qui fait la particularité de Coris Méso Finance Bénin dans un environnement où nombre d’institutions du secteur financier restent disposées à satisfaire les mêmes besoins?

Pour faire court, la particularité de Coris Méso Finance Bénin, c’est la qualité de service et la capacité de financement des PME au delà de la moyenne des tickets de financement des institutions de microfinance de la place qui se situe autour de la vingtaine de millions; CMF Bénin est doté à cet effet d’un capital d’un milliard de francs Cfa. La particularité de CMF Bénin réside aussi dans  la variété de son offre de produits et services et leur niveau de digitalisation.

En effet, aux guichets de Coris Méso Finance Bénin, vous pouvez accéder non seulement aux crédits directs, mais également aux engagements indirects sous forme de cautionnement divers, sans oublier les produits de transferts rapides et une panoplie de services digitaux.

Avec Coris Méso Finance Bénin, nous nous positionnons pour accompagner les acteurs économiques aux besoins faiblement pris en compte par les microfinances et les banques. Nous apportons une contribution concrète en termes de ticket d'intervention et de technicité pour accompagner ceux qui accèdent par notre biais à des niveaux de financement plus élevés que leurs habitudes.

Si nous acceptons de prendre le risque de financer davantage, c'est que nous avons des compétences pour servir de levier dans le développement des activités des opérateurs économiques. Pour faire court, ce que nous voudrions apporter comme valeur ajoutée, c’est la solution PME !

Comment Coris Méso Finance compte intégrer ses offres au numérique pour faciliter l'accès au financement aux PME qui se trouvent en milieux ruraux ?

A travers Coris Money, notre clientèle peut disposer d’un portefeuille électronique et interagir aisément avec notre institution aussi bien pour les déboursements de crédits que pour leur remboursement. Nous disposons également d’une interface en ligne permettant à la clientèle de soumettre directement des demandes de financements notamment pour les porteurs de contrats de travaux et de prestations. Enfin nous travaillons à finaliser à court terme, la mise à disposition d’une Application Mobile pour assurer davantage d’autonomisation de notre clientèle en ligne sur toutes les formes de services.

Votre modèle, vous l’avez relevé, repose sur la proximité et l’évaluation sur site. Quelle garantie cela donne en termes de maîtrise du risque ?

La proximité est le gage de l'assurance réciproque. Plus vous êtes proches, mieux vous vous connaissez. Dans de telles conditions, il est plus aisé de pouvoir définir le profil de risque du partenaire d’affaires.

En vérité, lorsqu'on parle de risque, on pense que c'est d'abord pour le professionnel financier qui est en train de vouloir financer. Mais c'est aussi pour le promoteur lui-même qui prend le risque de lever du financement pour investir dans une activité qui peut mal tourner pour diverses raisons. C'est un risque qu'il prend personnellement en tant que promoteur. Mais nous y allons aussi en acceptant d'apporter notre impact financier par le crédit. La proximité permet donc de faire une meilleure évaluation sur la base d’éléments probants et tangibles.

Nous adoptons alors une démarche d'itinérance qui évite que le démarrage de toute instruction de crédit ne se fasse pas par une première démarche du client potentiel dans nos locaux, mais plutôt l'inverse. Les premiers entretiens, dans notre démarche, doivent se faire chez le client pour découvrir son quotidien dès la première entrée en relation. Évaluer avec lui son patrimoine, reconstituer même sa situation financière, son compte d'exploitation, son bilan, son résultat de façon factuelle et ensemble convenir de la taille du financement qui convienne. A l’occasion, les parties retiennent également des mécanismes cohérents pour sortir du risque, notamment par l’identification et la maîtrise de la source de remboursement.

Quels sont les produits que vous proposez dans le cadre de vos activités ?

Les produits sont divers et variés. Il s’agit des produits d'entrée en relation aux produits de financement en passant par divers services. Pour que vous soyez partenaire de Coris Méso Finance, il faut ouvrir un compte, dans la variété de comptes offerts :   comptes de dépôt et comptes d’épargne, pour tout type d’acteur économique.

Les comptes de CMF Bénin s’adressent aussi bien au salarié qu’au non salarié. Pour la clientèle des entreprises, les entrées en relation sont faites avec les PME, PMI, TPME, groupement associatif, association et autres. 

Pour le fonctionnement de ces comptes il y a des services liés : tous les services qui permettent au compte de fonctionner aussi bien directement au guichet qu'à distance.

En termes de financement, l'innovation est d'abord dans l'approche; c’est de faire de l'itinérance. L'itinérance, ce n'est pas la distribution du cash en itinérance, mais c'est l'instruction en itinérance pour réduire le nombre d'interactions. 

Bref, entre le moment où le crédit est demandé et le moment où il est décaissé, nous travaillons à vous offrir une expérience client merveilleuse avec une solution d'optimisation des coûts opérationnels.

Que peut-on retenir du déploiement de Coris Méso Finance sur le marché national? 

Notre première implantation, notre première agence est à Cotonou, à Saint-Michel, avec un plan de développement qui démarre l'année prochaine, à travers l'ouverture des premières agences à l'intérieur du pays. Dans les cinq prochaines années, nous aurons impacté l'ensemble des départements du pays à travers des points de contact propres à Coris Méso Finance Bénin. Toutefois, nous opérons déjà en synergie avec la banque (Coris Bank International Bénin), et profitons déjà du réseau existant de Coris Bank International pour relayer nos services et impacter l'ensemble de la clientèle potentielle.

Mieux, Coris Meso Finance Bénin a déjà noué des partenariats avec quelques acteurs pour des collaborations de cofinancement, et impacter par ricochet l’ensemble du pays. Voilà comment nous essayons de relayer notre savoir-faire pour le bénéfice de la clientèle potentielle à travers le pays.

Monsieur le Directeur Général, quel serait votre mot de la fin?

En lançant CORIS MESO FINANCE BENIN, nous marquons notre engagement à soutenir les PME et TPME du Bénin en leur offrant des solutions financières adaptées à leurs besoins, dans une dynamique de développement économique et d’accompagnement des entrepreneurs locaux à l’échelle du groupe Coris Holding, auquel nous appartenons.

Nous voulons donc faire de CORIS MESO FINANCE un catalyseur de développement pour une croissance durable et la compétitivité.

Nous voudrons être la solution PME!